住まいづくりのお金講座

年々増加している、共働き家庭。いま、若い世代を中心に、夫婦それぞれが住宅ローンを組むケースが多くなっているのをご存知ですか？ファイナンシャルプランナー目線んおリアルアドバイス、シリーズ第2弾は、共働き世帯に贈る、住まいづくりのための資金づくり成功術！メリット＆デメリットをしっかり押さえて、自分に合った資金計画を目指しましょう。

●より多くの借入ができる: 収入を合算することによって、借入の基準となる年収が増えるので、一人でローンを組むより単純に借入額の上限を引き上げられる。
●「住宅ローン控除」や「すまい給付金」が増える可能性も: 二人でローンを組むと、夫・妻のそれぞれが「住宅ローン控除」や「すまい給付金」を受けられるため、より多くのお金が戻ってくるケースも。

●出産などで、どちらかが退職した場合: 夫婦の収入をもとに多額の住宅ローンを組んでいる場合、返済が負担に。また退職した側が減税を受けられなくなることも。
●夫婦関係を続けられなくなった場合: 共有名義の資産は単独名義の場合に比べ、処分が複雑に。連帯保証や連帯債務で住宅ローンを組み、離婚後もローンの返済を続ける場合は金融機関との交渉が必要に。

一人より、二人の方が、住宅ローンの借入額も
多くなりますが、夫婦それぞれに借りるということは、
二人ともが働き続けなければいけないということ！
今後、出産や子育てで妻が働けなくなった場合のことなども
視野に入れて、検討してみましょう。

住宅ローンを借りる際の重要ワード

□住宅ローン控除: 住宅ローンを利用して家を購入した場合に、ローンの年末残高の一定割合に相当する金額が、所得税や住民税から控除される減税制度。金額や期間など控除内容は、居住した時期によって異なるので注意。
□団体信用生命保険: 住宅ローンを借りた人が返済中に死亡または高度障害状態などになった場合に、ローンの残額分が保険金として金融機関に支払われる、住宅ローン専用の生命保険のこと。借入先によって、保険への加入や保障内容が違うので注意。
□諸費用: 住宅ローンを借りるのにかかるさまざまな費用のこと。金銭消費貸借契約を締結する際にかかる「印紙税」や「ローン事務手数料」、「保証料・保証会社事務取扱手数料」、「団体信用生命保険料」などがあり、借りる金融機関やプランによって異なる。

パターン別の比較表

ABCハウジングでマイホームを叶えた共働きのご夫婦に、リアルな資金計画について聞きました！

CASE01:Sさんファミリー（31歳会社員）

CASE02:Hさんファミリー（32歳会社員）

CASE03:Iさんファミリー（33歳会社員）

CASE04:Tさんファミリー（33歳会社員）

どのタイプ・パターンを選ぶかは、
どれくらい住宅ローンを借入するかによっても変わってくるもの。
一度、借入金額をシミュレーションしてみることから
はじめてみましょう！

このケース※ではAより、Dのほうが21.5万円おトクに！※夫婦二人が働き続けると仮定した場合。※すまい給付金の試算はhttp://sumai-kyufu.jp/simulation/index.html>に基づきます。

夫が単独で住宅ローンを組むと、
連帯債務でローンを組むを比べた場合、
住宅ローン控除やすまい給付金などが夫婦ともに受けられるため、
税控除面ではがおトクとなる結果に。

ただ、共働きが続けられるのかどうかなど、
完済までのライフスタイルの変化を見極めた上で、
減税や給付の恩恵がうまく受けられる借り方を考えましょう！

それが誰の持ち物なのかを登録する“名義”。夫婦それぞれが住宅ローンを借りたり、頭金を出すなどした場合、その家や土地は二人の所有物となるため、名義は二人の“共有名義”で登記することになります。

●住宅ローン控除がそれぞれ受けられる
●売却時の税金が安くなる: 売却時に得た利益には税金がかかりますが、共有名義の場合、それぞれが特別控除を受けることができます。
●相続税が節税できる: 夫が死亡した場合、単独の場合は全額が、共有名義の場合は夫の持ち分だけが課税対象になります。

●離婚時や売却時にもめることがある: 共有名義人の同意がなければ売却できないため、二人の意見が揃わない場合、売却自体ができなくなることも。
●相続発生時に共有名義人が増える: 共有名義人それぞれに相続対象者がいた場合、相続した時に名義人がどんどん増える場合があり、増改築や売却がしにくくなることがあります。

ペアローン（パターンB）で共有名義にした場合で考えてみましょう。